Вопреки обещаниям участников рынка снизить процентные ставки по гривневым депозитам (см. „Ъ" от 16 января), в начале года доходность вкладов в национальной валюте продолжила рост. Индекс ШШЭ, рассчитываемый на основе данных 30 крупнейших держателей депозитов физических лиц, показал, что средняя ставка по годовому гривневому вкладу прибавила в I квартале 0,6 процентных пункта (п. п.). Поднявшись за два дня апреля еще на 0,5 п. п., индекс вчера достиг максимума — 16,3% — с момента начала своего расчета в мае минувшего года. Безусловно, это ниже предновогодних 23-25% годовых, которые предлагали некоторые учреждения, однако средняя рыночная цена ресурса не только не упала, но и продолжает медленно повышаться. По данным компании «Простобанк Консалтинг», дороже всех средства привлекают банк «Первый» — 23% годовых, Еврогазбанк — 22% и «Таврика» — 21,5%. Крупнейшие кредитные учреждения готовы привлекать ресурс по более низкой цене. Лидер рынка по объему депозитов населения — ПриватБанк — привлекает их под среднерыночные 16%. Меньше предлагает Райффайзен Банк Аваль — 14,75%.

Основной причиной изменения стратегии банков является общая нестабильная ситуация на финансовом рынке. «В прошлом году макроэкономические показатели росли. Поэтому ставки по депозитам и, соответственно, кредитам падали. Сейчас ситуация нестабильная, все стало больше зависеть от курса иностранных валют и ситуации на внешних рынках, поэтому колебания держат рынок в тонусе и не дают банкирам опускать ставки»,— отмечает председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Поэтому в ближайшем будущем ситуация вряд ли кардинально изменится, считают участники рынка. «Заемщики, которые приходят в банки, и корпоративные клиенты демонстрируют низкие показатели. Банки не торопятся отдавать им свой запас ликвидности, а, наоборот, предпочитают его наращивать,— говорит генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов.—Предвыборные ожидания тоже дают о себе знать, поэтому в ближайшее время не следует ожидать резкого снижения ставок».

Снижение доходности банкиры гарантированно прогнозируют только валютным депозитам. Национальный банк с целью дедолларизации экономики с 31 марта повысил на 0,5% резервирование под текущие валютные счета юридических и физических лиц — до 8,5% и краткосрочных валютных вкладов — до 8% (см. „Ъ" от 23 марта). Кроме того, после вступления в силу нового закона о системе гарантирования вкладов физлиц у Фонда гарантирования вкладов будет возможность ввести дифференцированные сборы для депозитов в различных валютах. Для вкладов в гривне он останется на прежнем уровне — 0,5%, а для валютных депозитов может составить 0,8%. Это приведет к снижению интереса банкиров к привлечению средств в иностранных валютах. «Уже сейчас мы ежемесячно понижаем ставки по депозитам в иностранной валюте на 1%»,— сообщает первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.

Сейчас ситуация нестабильная, все стало больше зависеть от курса иностранных валют и ситуации на внешних рынках

2 Я верю, что тех, кто хочет, больше. По теории Макгрегора есть два типа людей: люди «X» и «Y». Понимаю, что все люди разные, и встречаются те, которые ничего не хотят делать, которым ничего не нужно. Но искренне верю, что людей, которые пришли в этот мир для того, чтобы развиваться, совершенствоваться и достигать результатов (людей «X»), значительно больше, и все, что я делаю. - для них.

3 Поступки говорят больше, чем слова. Люди оценивают тебя по твоим поступкам: ты можешь говорить одно, а делать другое, и все будут знать: настоящее - то, что делаешь, а не о чем заявляешь. Других людей мы тоже оцениваем по поступкам. Нет ничего хуже, чем говорить одно, а делать другое - возникает гигантская пропасть недоверия. Я действительно уверен, что в этой жизни все решает доверие. И единственный способ добиться его - не допускать, чтобы твои слова расходились с действиями.

4 В жизни нужно играть по своим правилам. Иногда ты можешь оказаться в ситуации, при которой тебе навязывают чужую игру: кто-то пытается плести интриги, кто-то нечестен и неискренен в своих поступках, но это не дает мне права вести себя так же. Более того, я убеждался: если пытаюсь играть в эту несвойственную мне игру, то проигрываю - не умею интриговать, врать, искать альянсов. А выигрываю только тогда, когда остаюсь собой и следую своим принципам и правилам. Тогда я могу добиваться того, чего хочу, оставаясь при этом самим собой. Не идите на компромиссы с собой, тогда у вас будет шанс выиграть.

5 Предсказуемость - ценное качество руководителя. Сделать так, чтобы каждый твой сотрудник и подчиненный заранее мог спрогнозировать твою реакцию, сам знал, как ты оценишь его поступки, какие чувства у тебя возникнут. Предсказуемый - это человек, у которого слова не расходятся с делом, и точно понятно, что для него хорошо, а что плохо. Это дает людям огромную свободу, лишает их страхов, так как они прекрасно знают, чего ожидать, когда идут к тебе в кабинет.

6 За любую ошибку рано или поздно придется заплатить. Ошибки, как снежный ком: одна влечет за собой другую, и за любую придется заплатить. Ты всегда знаешь, где прав, а где нет, но не всегда находишь смелость признаться в этом даже самому себе. Но если я не решу эту проблему сегодня, то завтра таковых будет уже две, и все равно придется их решить, только совершенно другой ценой.

7 Тест на красные щеки. Бели ты не можешь объяснить свое решение, не краснея, - оно неправильное. Если сможешь, тогда оно правильное и взвешенное. Если приходится что-то скрывать и юлить, тест на красные щеки вы не пройдете.

8 Слона нельзя съесть целиком. HR-специалисты сталкиваются с проблемами, имеющими комплексный характер, оказывающими системное влияние на организацию - они кажутся громоздкими, глобальными и нерешаемыми. Перед нами как будто появляется огромный слон, и если его проглотить, то это приведет в лучшем случае к несварению желудка. Но его можно съесть по кусочкам, надо только понять, с чего начинать: с хвоста или хобота. Самые лучшие решения всегда просты, элегантны и легки. Никогда сложные решения не приносят такого результата, как простые и элементарные - нужно просто уметь их увидеть. Кроме того, как известно, дьявол всегда в деталях: у тебя могут быть великолепные намерения, разбивающиеся при реализации о мелочи, о которых ты не подумал. И ты начинаешь краснеть: хотел, как лучше, а вышло, как всегда.

9 Ничего себе - все людям. Задача HR-департамента -сделать так, чтобы каждый линейный менеджер обладал всеми доступными ресурсами, опытом и практикой для грамотного и эффективного управления своими людьми. Все, что я делаю, - не для себя, а для того, чтобы этим пользовались другие. Не всегда то. что нам кажется правильным, понятно другим. Ставь себя на их место и смотри, для чего это нужно, как они будут этим пользоваться.

10 Главный вопрос: почему? Мы, как правило, привозникновении проблемы сразу ищем решением, а не задумываемся о том, почему все сложилось именно так. Спросите себя, почему, тогда найдете ответ и решите, что с этим делать.

Есть музыканты, которые с трудом разбираются в нотах. Я как раз из таких. В пять лет родители пытались привить мне любовь к скрипке, в семь — к пианино, но моего терпения хватало максимум на две недели занятий. Слух был —усидчивости недоставало. Это спасло меня or музыкальной школы, но не от школьного хора: там я был солистом.

Однажды моему другу родители подарили гитару и самоучитель к ней. Он предложил мне учиться вместе, и мы все лето пробренькали у него в саду. У нас даже начало что-то получаться. Этот навык мне очень пригодился. В нашей николаевской школе половина детей была из интеллигентных семей, а другая половина — настоящая шпана. Они постоянно устраивали разборки, доходило до драк. Я же, как человек с гитарой, обладал неприкосновенностью.

Мне было 16, когда друзья привели меня в клуб самодеятельной песни (КСП) «Белая ворона». Мне нравился русский рок 1980-х— Гребенщиков, Кинчев, Шевчук. Я начал писать песни в их стиле, тусоваться с хиппи, ездить на фестивали в Запорожье, Одессу, Киев, в Крым. Ходім в черной кожанке с цепями, черных джинсах — создавал образ трагического русского полта. Отрастил длинные волосы, за что регулярно получал неуд по поведению.

Когда мне было 17, наша семья уехала в Америку. Я мечтал стать рок-звездой. Но в Аризоне спрос на русскую поэзию и музыку был минимален. Мама сказала: «Гриша, музыка — это замечательно, но у каждого человека должна быть профессия». Я большую часть себя от рубил и пошел по жизни бизнесменом. Об увлечении музыкой пришлось забыть на 15 лет.

Мама была права: если бы я зарабатывал на жизнь музыкой, то давным-давно спился и человечество потеряло бы в моем лице полезной) члена общества.

Приехав из Америки в Украину, я понял, что мне не хватало не только ее атмосферы, но и гого меня каким я был до отъезда. И я снова стал играть.

Своим музыкальным гуру я считаю Вадима Давыдова. Он тоже родом из Николаева, работает у нас в банке. Вадим возвращал меня в музыку, поддерживал, критиковал мои композиции, помогал двигаться дальше. Мы регулярно играем с Ильей Грешным — профессиональным саксофонистом и скрипачом. Дружим с ним семьями.

Началось все с корпоратива Platinum Bank в 2007 году. Мы с Вадимом и Ильей отрепетировали несколько песен «Кино», «Алисы», «ДДТ» и вышли на сцену. Мне очень понравилось.

Потом я кинул клич в «Сигарном клубе». Оказалось, там есть музыканты всех специальностей. Мы собрали группу: басист, клавишник и я — гитарист, ударник и немного клавишник. Первый раз в таком составе мы выступили на Рождественском балу в 2010-м, второй — 17 декабря прошлого года. В нашу «сигарную» группу входят бизнесмены, которые добились успехов в своей основной профессии и сохранили любовь к музыке.

Раз в квартал Европейская Бизнес Ассоциация (ЕВА) устраивает концерты, на которых поют и играют бизнесмены. Меня пригласил туда Володя Лавренчук (председатель правления Райффайзен Банка Аваль). На двух таких концертах мы с ним играли Элвиса и Beatles.

Всего я выступаю в разных коллективах примерно семь раз в год. Это не только корпоративы, мероприятия «Сигарного ктуба» или ЕВА. Бывает, что мы играем джаз на вечеринках у нас дома или у друзей. Я люблю джаз, импровизацию, полет души. Мне нравится рок-н-ролл и рок. Петь о любви не могу: не мое.

Четыре года назад я организовал дома студию. Прочитал массу американских журналов и книг для музыкантов. Часть оборудования купил в Штатах, часть — в Украине. Сам все выбирал, собирал, монтировал. Это долгое и кропотливое дело. Начал записывать музыку. Получается что-то в стиле лаунж, скоро выйдет мой первый альбом Soul kitchen. Буду дарить его друзьям.

Работа в студии — это моя форма медитации, личная психотерапия. Я ухожу в звук, расслабляюсь, остаюсь наедине с собой. Первый мой слушатель — жена. Она же главный критик и вдохновитель. Показываю работы еще двум-трем друзьям. Выкладываю композиции на портале для музыкантов и в Facebook. Мне безумно правится, когда их там «лайкают», еще больше — когда «шерят».

Летом писать музыку не удается, ведь у меня есть еще одно хобби — хождение под парусом. Зато зимой раз в две недели на выходные или на ночь я закрываюсь в студии и пишу.

Домашние иногда слышат, как я работаю. За стеной студии комната сына, и когда он спит, приходится работать в наушниках. Сыну 1,5 годика, я его с месячного возраста приносил в студию. Он обожает барабаны. Научился включать клавишный синтезатор. Думаю, он станет музыкантом. Хочу, чтобы музыка была составляющей жизни сына, но не стану зажимать его в тиски музыкальной школы. Он такой же нетерпеливый и неусидчивый, как я, он просто взбунтуется. Я знаю многих людей, которые получили музыкальное образование и при этом совершенно не умеют играть на инструментах, творить и получать удовольствие, которое получаю я. Сыграть по нотам Баха.. В моем представлении, с музыкой это ничего общего не имеет. Эго просто техника, навык. Этому можно и обезьяну научить.

У Грега редкая смесь стиля романтического КСП и техасского блюз-рока. Когда он поет и играет, то забывает обо всем на свете. За это мы его и любим». — Александр Собко, совладелец мебельной компании «Троне Гранде»

«У Грега настоящий рок-н-ролльный драйв, искренность и любовь к музыке. Подкупают его деликатность и уважение к друзьям-музыкантам во время репетиций, мощное обаяние лидера на сцене».

— Илья Грешной, музыкант, играет вместе с Красновым

«Успех в шоу-бизнесе, как и в банковской сфере, зависит не только от индивидуума, но я думаю, что у Грега могло бы получиться. Я, правда, ему бы этого не посоветовал: поющих банкиров в нашей стране значительно больше, чем финансово обеспеченных музыкантов». — Игорь Переверзев. президент группы компаний МУК, играет на бас-гитаре вместе с Красновым на вечерах в «Сигарном клубе»

Средства на депозитных счетах физических лиц в первый месяц года стабильно росли, свидетельствуют подсчеты аналитиков Национального банка Украины. Рост доли вкладов населения достиг 2,4% (2,6% - в национальной валюте, и на 2,1% - в иностранной) и составил по состоянию на 1 февраля 314,7 млрд. грн. При этом объем банковских вкладов населения в свободноконвертируемой валюте в прошлом месяце вырос на $377,1 млн. (в декабре 2011 г. - лишь на $56,1 млн.) и к началу февраля достиг отметки в $18,8 млрд. (в эквиваленте). В то же время остатки на депозитных счетах юридических лиц снизились на 5,2%, до 172,2 млрд. грн., что снизило общий объем депозитов банковской системы на 0,5% (486,9 млрд. грн. по итогам января).

Также, согласно данным НБУ, в предыдущем месяце наблюдалось снижение средневзвешенной стоимости депозитов (с 11,1% до 10,3% - в нацвалюте, и с 5,7% до 4,8% - в инвалюте). По информации финансового директора компании «Простобанк Консалтинг» Александра Седых, средние процентные ставки по вкладам в долларах США в январе 2012 г. показали рост по срокам 6 мес. (на 0,03 п.п.) и 12 мес. (на 0,04 п.п.) до 6,04% и 6,57% годовых соответственно. При этом по краткосрочным депозитам тенденция была противоположной - для периода в один месяц показатели уменьшились до 4% годовых (на 0,19 п.п), а для трех месяцев - до 5,41% годовых (на 0,04 п.п.).

Аналогичная тенденция, по его словам, прослеживалась и среди вкладов в евро. Сберегательные предложения на срок 6 и 12 месяцев имели прирост в размере 0,14 п.п. (до 4,71% и 5,25% годовых соответственно). А по депозитам на срок в один месяц средняя процентная ставка понизилась на 0,13 п.п. (до 3,03%), на срок в 3 месяца - на 0,06 п.п. (4,18%).

«По предложениям в национальной валюте прирост средних ставок в январе наблюдался по депозитам сроком в один год до 14,61% годовых (на 0,18 п.п.). В то же время средние процентные ставки по другим срокам привлечения вкладов снижались»,- говорит Александр Седых. Так, по депозитам сроком на один месяц ставки снизились до 10,13% годовых (на 0,28 п.п.), сроком на 3 месяца - до 13,62% годовых (на 0,21 п.п.), и до 14,15% годовых (на 0,08 п.п.) опустились ставки для шестимесячных вкладов.

«Новогодние акции и праздничные предложения банков с повышенными процентными ставками закончились, и они вновь проявили интерес к привлечению долгосрочных вкладов»,- поясняет тенденции директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка (Украина)» Екатерина Федоровская.

Такое снижение ценовых предложений по вкладам в начале календарного года, по словам директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, является традиционным сезонным явлением, связанным с общими тенденциями на рынке финансов. «Начало года для финансовых учреждений - всегда снижение спроса на кредиты (после праздников), результатом которого является уменьшение объемов кредитования и, соответственно, снижение потребности в привлечении ресурсов. Это влияет в том числе и на размер процентных ставок»,- комментирует банкир.

Значительный рост депозитных вкладов в январе, как и в другие зимние месяцы, также является традиционным, утверждают участники рынка. Кроме того, как говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко, из-за продолжающегося в последние месяцы притока средств физических лиц в банковскую систему часть клиентов предполагает, что в дальнейшем возможно снижение процентных ставок. И на этом фоне они стараются зафиксировать высокую ставку, охотно размещая средства на депозиты сроком на один год.

Впрочем, как подмечает Анджей Олейник, столь высокий приток депозитов в банковскую систему не наблюдался бы, если бы население хорошо ориентировалось в других инструментах инвестирования и получения прибыли. Пока же для клиентов понятным и доступным вариантом сохранения средств и получения прибыли остается именно банковский депозит.

Что же касается притока средств населения в украинской национальной валюте (именно они составляют основную часть депозитного портфеля банков), то прирост гривневых депозитов остается достаточно стабильным, и, скорее всего, тенденция будет иметь место на протяжении всего 2012 г., чего не скажешь об их стоимости. Так, по словам экспертов, ставки по депозитам в текущем году будут снижаться, а все потому, что год будет отличаться низкой активностью кредитования. А отсутствие у банков возможности эффективно размещать накопленные средства исключает необходимость привлечения дополнительных ресурсов.

«Приток гривневых депозитов продолжится, как, собственно, и борьба среди кредитно-финансовых учреждений за привлекательность условий и новых клиентов. Соответственно - ставки в гривне будут более-менее стабильными»,- прогнозирует Анджей Олейник. Снижение среднерыночных ставок в иностранной валюте на протяжении первого полугодия 2012 г. банкир ожидает в пределах 0,3-0,5 п.п. в месяц.

«Резкого падения процентных ставок по депозитам не ждем, поскольку ликвидность банковского сектора, скорее всего, будет оставаться низкой»,- говорит аналитик инвестиционной компании Concorde Capital Елена Зуйкова. Рост депозитов, по ее прогнозам, замедлится в 2012 г. до 11% (в 2011 г. этот показатель был на уровне 18%) в связи со снижением темпов роста экономики и доходов населения.

Так же считает и Александр Седых. В первом полугодии 2012 г., по его расчетам, процентные ставки по вкладам населению, скорее всего, понизятся на 1-1,5 п.п. по предложениям в гривне и на 0,3-0,5 п.п. - по депозитам в валюте, при этом более стремительное снижение будет характерно для краткосрочных программ на срок до трех месяцев. «Такому сценарию будет способствовать прирост средств населения на счетах в банках и снижение финучреждениями процентов по депозитам после их стремительного повышения в IV квартале 2011 г.»,- заключает он.

Источник: Экономические известия

Для вклада 1000,00 USD предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

На 1 месяц - 0.50% - 7.50% годовых, при этом 7.50% - Инвестиций и сбережений;

На 3 месяцa - 1.00% - 8.25% годовых, при этом 8.25% - Platinum Bank;

На 6 месяцев - 1.50% - 9.00% годовых, при этом 9.00% - Platinum Bank;

На 9 месяцев - 1.50% - 9.20% годовых, при этом 9.20% - Platinum Bank;

На 12 месяцев - 2.00% - 9.50% годовых, при этом 9.50% - Platinum Bank;

На 18 месяцев - 4.10% - 10.00% годовых, при этом 10.00% - Platinum Bank, РАДИКАЛ БАНК;

На 24 месяцa - 2.00% - 8.50% годовых, при этом 8.50% - Кредитпромбанк;

На 36 месяцев - 5.00% - 8.00% годовых, при этом 8.00% - Терра Банк.

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 5.00% годовых, что составляет 4.17 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Идея Банк, ПИРЕУС БАНК МКБ, РАДИКАЛ БАНК.

На 3 месяцa - 6.75% годовых, что составляет 5.63 USD ежемесячно - предлагают: Укргазпромбанк, Юнекс, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 6 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Инвестиций и сбережений, КРЕДИТ ДНЕПР, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Юнекс, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 9 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Кредитпромбанк, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА.

На 12 месяцев - 8.00% годовых, что составляет 6.67 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Кредитпромбанк, ТАВРИКА, ЭРДЭ Банк, Юнекс, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 18 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Терра Банк, Хрещатик, Юнекс, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 24 месяцa - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: БТА Банк, Инвестиций и сбережений, УПБ, Хрещатик.

На 36 месяцев - 5.00% годовых, что составляет 4.17 USD ежемесячно - предлагают: Форум.

Для вклада 1000,00 EUR предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

На 1 месяц - 0.50% - 6.25% годовых, при этом 6.25% - ТАВРИКА;

На 3 месяцa - 0.50% - 7.25% годовых, при этом 7.25% - Юнекс;

На 6 месяцев - 0.75% - 8.00% годовых, при этом 8.00% - Контракт, Юнекс;

На 9 месяцев - 0.75% - 8.26% годовых, при этом 8.26% - КОНВЕРСБАНК;

На 12 месяцев - 1.00% - 8.76% годовых, при этом 8.76% - КОНВЕРСБАНК;

На 18 месяцев - 3.20% - 8.50% годовых, при этом 8.50% - ТАВРИКА;

На 24 месяцa - 1.00% - 7.00% годовых, при этом 7.00% - Кредитпромбанк;

На 36 месяцев - 2.80% - 6.50% годовых, при этом 6.50% - Терра Банк.

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 3.00% годовых, что составляет 2.50 EUR ежемесячно - предлагают: Диамантбанк, Идея Банк, ПИРЕУС БАНК МКБ.

На 3 месяцa - 5.75% годовых, что составляет 4.79 EUR ежемесячно - предлагают: Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 6 месяцев - 6.50% годовых, что составляет 5.42 EUR ежемесячно - предлагают: Актив-Банк, Инвестиций и сбережений, КРЕДИТ ДНЕПР, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 9 месяцев - 6.50% годовых, что составляет 5.42 EUR ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Кредитпромбанк, Укргазпромбанк.

На 12 месяцев - 7.00% годовых, что составляет 5.83 EUR ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, КРЕДИТ ДНЕПР, Кредитпромбанк, РАДИКАЛ БАНК, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 18 месяцев - 6.50% годовых, что составляет 5.42 EUR ежемесячно - предлагают: Терра Банк, Центр, Юнекс БО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ДО №1, Юнекс ЗО №1, Юнекс ИФО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс КО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс ЛО №1, Юнекс НО №1, Юнекс ОО №1, Юнекс ПО №1, Юнекс СО №1, Юнекс СО №1, Юнекс ТО №1 , Юнекс УО №1, Юнекс ХО №1 , Юнекс ЧО №1.

На 24 месяцa - 6.50% годовых, что составляет 5.42 EUR ежемесячно - предлагают: Инвестиций и сбережений, РАДИКАЛ БАНК, Терра Банк, УПБ.

На 36 месяцев - 2.80% годовых, что составляет 2.33 EUR ежемесячно - предлагают: Форум.

Кризис ликвидности позволил заработать вкладчикам — в конце прошлого года они доверяли свои депозиты в основном не самым крупным, а наиболее щедрым банкам. За последние три месяца, на которые пришелся пик кризиса ликвидности, учреждения привлекли почти 6 млрд грн, из которых больше всех ожидаемо получил на свои счета ПриватБанк — 1,4 млрд грн (увеличив при этом свой портфель всего на 2%). Более агрессивно развивался Платинум Банк из группы средних, который благодаря привлечению самых дорогих вкладов на рынке под 25% годовых увеличил свой портфель на рекордные 62% — на 832 млн грн.

В Платинум Банке честно признают, что привлекли средства, поскольку опасались усиления кризиса. "Перед нами стояла задача нарастить запас ликвидности. Исходя из сложной экономической ситуации, в нашем набсовете решили удерживать повышенную подушку ликвидности для защиты от внешних факторов",— говорит генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов. Компенсировать затраты учреждение планирует за счет высокодоходных видов кредитования. "В прошлом году кредитный портфель увеличился на 210%, в этом году также должен быть рост. До конца I квартала все средства, превышающие подушку ликвидности, будут направлены в кредитование: на потребительские займы и кредиты наличными",— говорит он. По данным компании "Простобанк консалтинг", сейчас средние ставки по кредитам наличными составляют 55,3%, а на товары — 68,8%.

Третье место по активности занял Альфа-банк, чьи ставки по краткосрочным вкладам (21-23%) были самыми высокими в группе крупнейших банков. В итоге он нарастил портфель на 13,5%, или 780 млн грн. Также активно несли ресурсы в Дельта Банк (699 млн грн) и ВТБ Банк (625 млн грн). "Масштабы кредитования активно увеличиваются, поэтому потребность в приумножении ресурсной базы в национальной валюте выросла, особенно на фоне ограничения на кредитование в иностранной валюте",— говорит заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

Однако далеко не все учреждения были втянуты в гонку привлечения дорогих денег — многие, наоборот, сокращали депозитные портфели. Наибольший отток продемонстрировал банк "Союз", который в III квартале неожиданно стал лидером по привлечению вкладов у населения, накопив их на сумму 1,2 млрд грн (см. "Ъ" от 3 ноября). Однако в следующие три месяца "Союз" быстро с ними расстался, вернув клиентам 1 млрд грн. В банке отказались прокомментировать свою необычную стратегию. Чуть меньше — 999 млн грн — вернул вкладчикам Сведбанк, который осенью решил полностью отказаться от ритейлового бизнеса.

Активно сокращали розничные портфели Банк Форум (-675 млн грн), Проминвестбанк (-619 млн грн) и банк "Надра" (-583 млн грн). Председатель правления Банка Форум Вадим Березовик объясняет эту динамику тем, что они не предлагали ставки выше 15% годовых. "Люди реагируют на высокие ставки, не присматриваясь к уровню надежности банка. Но даже мы вынуждены были идти в ногу с рынком, поскольку ранее наши ставки были еще ниже,— говорит банкир.— В текущем году мы планируем наращивать депозитный портфель, поскольку у нас есть планы по активному развитию кредитования". "Произошел отток депозитов, привлеченных прежним руководством банка в разгар кризиса под 20-24% годовых. Как раз три года назад был период, когда все забирали деньги из банка, но были и неглупые люди, размещавшие депозиты на очень длительный срок. Это были очень затратные вклады, поэтому мы сделали все, чтобы отказаться от них. Теперь мы будем привлекать деньги гораздо дешевле",— надеется член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

В 2011 году рыночные составляющие были, в целом, благосклонны к сегменту потребительского кредитования: банки наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, да и спрос не падал. «По оценкам наших специалистов, количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными», - рассказывает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank .

Но все эти факторы, вызывающие оптимизм у банков, вызвали беспокойство регулятора. Еще в июле-2011 в Национальном Банке подсчитали, что финучреждения кредитуют украинцев преимущественно на потребительские цели, в то время как объемы ипотечного кредитования снижаются. В том же месяце, по данным НБУ, задолженность украинского населения по потребительским кредитам обновила исторический максимум и превзошла докризисные показатели. Масла в огонь подлила аналитическая компания ЭОС, по исследованиям которой летом-2011 среднестатистический украинец был должен банку около 800 евро потребительских кредитов, или 3,5 средней зарплаты в стране. По этому показателю Украина оказалась на втором месте в Европе после Греции.

В результате, в НБУ составили проект постановления, по которому к банкам, занимающимся потребительским кредитованием, будут применяться более высокие нормативные требования. Такая инициатива была поддержана и правительством, которое сочло темпы роста потребительского кредитования опасными как для платежного баланса страны (за счет потребительских кредитов приобретаются преимущественно импортные товары), так и для благосостояния украинцев в преддверии возможного нового кризиса.

Очевидно, что такая перспектива не вызвала одобрения у банков. Последние, в случае введения ограничений, обещают переложить потребительское кредитование на плечи дочерних финансовых компаний и таким образом вывести его из-под компетенции Национального Банка.

А уже в ноябре-2011 потребительским кредитованием заинтересовался Конституционный суд. Согласно его решению, банки не могут не только повышать ставку по потребительским кредитам, даже если такая норма была записана в договоре, и требовать досрочного погашения кредита при незначительных нарушениях со стороны заемщика, но и передавать информацию о заемщиках третьим лицам, в частности - коллекторским копаниям. Кроме того, на основании этого решения некоторые заемщики смогут обжаловать ранее взысканные с них неустойки.

А в декабре-2011 проблемами регулировния потребительского кредитования заинтересовались и народные депутаты. В частности, в Парламент поступил проект отдельного закона, посвященного потребительскому кредитованию.

Тенденции 2011 года

В 2011 году банки немного смягчали требования к заемщикам. Выросло, хоть и не радикально, число банков, готовых кредитовать своих заемщиков без предоставления последними справки о доходах: по исследованиям компании Простобанк Консалтинг, беззалоговые кредиты на таких условиях в конце декабря-2011 предлагали пять банков из числа 50-ти лидеров по активам, хотя в начале января-2011 их было всего три. При этом максимальные суммы кредитов без справки, как в начале, так и в конце года, ограничивались 20-ю тысячами гривен, а заемщики с подтвержденным доходом в конце 2011 года могли претендовать на беззалоговые займы в сумме до ста тысяч гривен.

Количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными, в 2011 году удвоилось: с семи учреждений, выдававших кредиты в январе-2011, их число выросло до 14-ти в декабре-2011. Правда, к концу года отдельные банки стали приостанавливать кредитование, но общую тенденцию это изменить не смогло.

Ситуация в сегменте нецелевой ипотеки отличается: здесь количество кредитующих банков также увеличивалось до октября, и за этот период число кредитующих учреждений также выросло вдвое, а по десятилетним кредитам - даже втрое (с пяти до 16-ти банков). Однако уже с ноября-2011 банки стали покидать сегмент потребительской ипотеки, и к концу года их число уменьшилось с 33-х до 28-ми учреждений. Впрочем, это все равно значительно больше, чем было в начале года: в январе нецелевую ипотеку предлагали 16 банков.

Что касается средних реальных ставок по беззалоговым потребительским кредитам, то они в 2011 году выделились среди ставок по всем другим видам кредитования. В начале 2011 года средние реальные ставки по кредитам на один и два года резко выросли: сразу на 9,5-10,5 процентного пункта или на 19%-21% от своего первоначального значения. После этого средним ставкам по таким кредитам уже не оставалось ничего другого, как постепенно снижаться, с небольшими отклонениями от тенденции, до конца 2011 года.

Несмотря на то, что беззалоговые кредиты продолжали дешеветь даже в октябре-2011, когда ставки по большинству других видов кредитования стали расти, им все же не удалось компенсировать резкий рывок начала года. Так что по итогам 2011 года средние реальные ставки по кредитам наличными на один и два года были выше свих значений начала года на 2,5-4 процентных пункта, и составляли 52,1% и 53,6% годовых соответственно.

В отличие от одно- и двухлетних кредитов, средние реальные ставки по трехлетним беззалоговым займам до середины 2011 года оставались практически на одном и том же уровне (41,5%-42% годовых), без значительных изменений. Но с июня-2011 ставки пошли в рост и в ноябре-2011 пересекли отметку в 52% годовых. Правда, до конца года средняя ставка по трехлетним кредитам наличными немного снизилась, но все равно осталась выше уровня 50% годовых.

Средние ставки по нецелевой ипотеке, наоборот, вполне точно отображали изменение ситуации на кредитном рынке в 2011 году, снижаясь до октября-2011, и резко увеличиваясь в последнем квартале прошедшего года. В итоге, на конец декабря-2011 средняя реальная ставка по потребительским ипотечным кредитам сроком на год была примерно на процентный пункт ниже своего уровня начала года, и составляла 24% годовых. Средняя ставка по кредитам на пять лет к концу декабря-2011 вернулась к своему уровню начала года - около 22% годовых. А кредиты на десять лет по сравнению с началом 2011 года, наоборот, подорожали примерно на один процентный пункт - до 22,6% годовых.

Чего ждать в 2012

В начале 2012 года поводов для оптимизма и ожидания бурного развития кредитования в целом, и потребительского кредитования в частности, не много. «В связи с ожидаемым уровнем безработицы в стране и кризисными явлениями в мире в целом в 2012 году некоторые банки уже остановили потребительское кредитование либо планируют это сделать в ближайшее время. Также возможно уменьшение количества кредитующих банков в сегменте потребительского кредитования, связанное с проблемами в ликвидности», - рассказывает Владимир Буданов, заместитель начальника департамента розничных продуктов ВТБ Банка .

Несмотря на это, можно ожидать, что потребительское кредитование будет одним из наиболее динамичных сегментов кредитного рынка (в частности, нецелевые займы наличными). «Многое, безусловно, будет зависеть от ситуации в финансовом секторе. Если судить по текущим тенденциям, то в первом полугодии рынок потребительского кредитования вряд ли успеет вернуться к прежним объемам. Прежде всего, будут восстанавливаться кредиты наличными, поскольку они позволяют работать с коротким ресурсом, всегда пользуются высоким спросом и наименее чувствительны к цене. А если учесть, что срочность привлечения сильно снизилась в последнее время, притом что депозиты существенно подорожали, кредиты наличными станут оптимальным вариантом выхода банков в активные операции», - комментирует Светлана Фридрихсон, начальник управления развития кредитных продуктов VAB Банка .

Подпортить перспективы потребительского кредитования на 2012 год может разве что Национальный Банк, если все же решит ввести ограничения и повысить требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. «Если НБУ все же введет запланированные ограничения, количество игроков в сегменте потребительского кредитования может существенно сократиться, будут ужесточены требования к заемщикам, кроме того, вырастут процентные ставки», - прогнозирует Владимир Буданов.

В 2011 году рыночные составляющие были, в целом, благосклонны к сегменту потребительского кредитования: банки наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, да и спрос не падал. «По оценкам наших специалистов, количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными», - рассказывает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank .

Но все эти факторы, вызывающие оптимизм у банков, вызвали беспокойство регулятора. Еще в июле-2011 в Национальном Банке подсчитали, что финучреждения кредитуют украинцев преимущественно на потребительские цели, в то время как объемы ипотечного кредитования снижаются. В том же месяце, по данным НБУ, задолженность украинского населения по потребительским кредитам обновила исторический максимум и превзошла докризисные показатели. Масла в огонь подлила аналитическая компания ЭОС, по исследованиям которой летом-2011 среднестатистический украинец был должен банку около 800 евро потребительских кредитов, или 3,5 средней зарплаты в стране. По этому показателю Украина оказалась на втором месте в Европе после Греции.

В результате, в НБУ составили проект постановления, по которому к банкам, занимающимся потребительским кредитованием, будут применяться более высокие нормативные требования. Такая инициатива была поддержана и правительством, которое сочло темпы роста потребительского кредитования опасными как для платежного баланса страны (за счет потребительских кредитов приобретаются преимущественно импортные товары), так и для благосостояния украинцев в преддверии возможного нового кризиса.

Очевидно, что такая перспектива не вызвала одобрения у банков. Последние, в случае введения ограничений, обещают переложить потребительское кредитование на плечи дочерних финансовых компаний и таким образом вывести его из-под компетенции Национального Банка.

А уже в ноябре-2011 потребительским кредитованием заинтересовался Конституционный суд. Согласно его решению, банки не могут не только повышать ставку по потребительским кредитам, даже если такая норма была записана в договоре, и требовать досрочного погашения кредита при незначительных нарушениях со стороны заемщика, но и передавать информацию о заемщиках третьим лицам, в частности - коллекторским копаниям. Кроме того, на основании этого решения некоторые заемщики смогут обжаловать ранее взысканные с них неустойки.

А в декабре-2011 проблемами регулировния потребительского кредитования заинтересовались и народные депутаты. В частности, в Парламент поступил проект отдельного закона, посвященного потребительскому кредитованию.

Тенденции 2011 года

В 2011 году банки немного смягчали требования к заемщикам. Выросло, хоть и не радикально, число банков, готовых кредитовать своих заемщиков без предоставления последними справки о доходах: по исследованиям компании Простобанк Консалтинг, беззалоговые кредиты на таких условиях в конце декабря-2011 предлагали пять банков из числа 50-ти лидеров по активам, хотя в начале января-2011 их было всего три. При этом максимальные суммы кредитов без справки, как в начале, так и в конце года, ограничивались 20-ю тысячами гривен, а заемщики с подтвержденным доходом в конце 2011 года могли претендовать на беззалоговые займы в сумме до ста тысяч гривен.

Количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными, в 2011 году удвоилось: с семи учреждений, выдававших кредиты в январе-2011, их число выросло до 14-ти в декабре-2011. Правда, к концу года отдельные банки стали приостанавливать кредитование, но общую тенденцию это изменить не смогло.

Ситуация в сегменте нецелевой ипотеки отличается: здесь количество кредитующих банков также увеличивалось до октября, и за этот период число кредитующих учреждений также выросло вдвое, а по десятилетним кредитам - даже втрое (с пяти до 16-ти банков). Однако уже с ноября-2011 банки стали покидать сегмент потребительской ипотеки, и к концу года их число уменьшилось с 33-х до 28-ми учреждений. Впрочем, это все равно значительно больше, чем было в начале года: в январе нецелевую ипотеку предлагали 16 банков.

Что касается средних реальных ставок по беззалоговым потребительским кредитам, то они в 2011 году выделились среди ставок по всем другим видам кредитования. В начале 2011 года средние реальные ставки по кредитам на один и два года резко выросли: сразу на 9,5-10,5 процентного пункта или на 19%-21% от своего первоначального значения. После этого средним ставкам по таким кредитам уже не оставалось ничего другого, как постепенно снижаться, с небольшими отклонениями от тенденции, до конца 2011 года.

Несмотря на то, что беззалоговые кредиты продолжали дешеветь даже в октябре-2011, когда ставки по большинству других видов кредитования стали расти, им все же не удалось компенсировать резкий рывок начала года. Так что по итогам 2011 года средние реальные ставки по кредитам наличными на один и два года были выше свих значений начала года на 2,5-4 процентных пункта, и составляли 52,1% и 53,6% годовых соответственно.

В отличие от одно- и двухлетних кредитов, средние реальные ставки по трехлетним беззалоговым займам до середины 2011 года оставались практически на одном и том же уровне (41,5%-42% годовых), без значительных изменений. Но с июня-2011 ставки пошли в рост и в ноябре-2011 пересекли отметку в 52% годовых. Правда, до конца года средняя ставка по трехлетним кредитам наличными немного снизилась, но все равно осталась выше уровня 50% годовых.

Средние ставки по нецелевой ипотеке, наоборот, вполне точно отображали изменение ситуации на кредитном рынке в 2011 году, снижаясь до октября-2011, и резко увеличиваясь в последнем квартале прошедшего года. В итоге, на конец декабря-2011 средняя реальная ставка по потребительским ипотечным кредитам сроком на год была примерно на процентный пункт ниже своего уровня начала года, и составляла 24% годовых. Средняя ставка по кредитам на пять лет к концу декабря-2011 вернулась к своему уровню начала года - около 22% годовых. А кредиты на десять лет по сравнению с началом 2011 года, наоборот, подорожали примерно на один процентный пункт - до 22,6% годовых.

Чего ждать в 2012

В начале 2012 года поводов для оптимизма и ожидания бурного развития кредитования в целом, и потребительского кредитования в частности, не много. «В связи с ожидаемым уровнем безработицы в стране и кризисными явлениями в мире в целом в 2012 году некоторые банки уже остановили потребительское кредитование либо планируют это сделать в ближайшее время. Также возможно уменьшение количества кредитующих банков в сегменте потребительского кредитования, связанное с проблемами в ликвидности», - рассказывает Владимир Буданов, заместитель начальника департамента розничных продуктов ВТБ Банка .

Несмотря на это, можно ожидать, что потребительское кредитование будет одним из наиболее динамичных сегментов кредитного рынка (в частности, нецелевые займы наличными). «Многое, безусловно, будет зависеть от ситуации в финансовом секторе. Если судить по текущим тенденциям, то в первом полугодии рынок потребительского кредитования вряд ли успеет вернуться к прежним объемам. Прежде всего, будут восстанавливаться кредиты наличными, поскольку они позволяют работать с коротким ресурсом, всегда пользуются высоким спросом и наименее чувствительны к цене. А если учесть, что срочность привлечения сильно снизилась в последнее время, притом что депозиты существенно подорожали, кредиты наличными станут оптимальным вариантом выхода банков в активные операции», - комментирует Светлана Фридрихсон, начальник управления развития кредитных продуктов VAB Банка .

Подпортить перспективы потребительского кредитования на 2012 год может разве что Национальный Банк, если все же решит ввести ограничения и повысить требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. «Если НБУ все же введет запланированные ограничения, количество игроков в сегменте потребительского кредитования может существенно сократиться, будут ужесточены требования к заемщикам, кроме того, вырастут процентные ставки», - прогнозирует Владимир Буданов.

По словам аналитика Dragon Capital Анастасии Туюковой, частично снижение доли проблемных кредитов обязано улучшению обслуживания проблемных займов. Но все же большая часть снижения уровня неработающих активов - списание безнадежных долгов за счет резервов (т.е. без положительного эффекта на финансовый результат). Сокращение ущербной доли активизировалось после получения банками разъяснений по поводу налоговых последствий списания плохих кредитов осенью 2011 г., а именно: подтверждение возможности банков включать резервы по таким списанным долгам в валовые расходы при расчете налога на прибыль.

В 2012 г. можно ожидать активизации процесса списания плохих долгов. И постепенно доля просрочки будет снижаться как за счет списаний, так и за счет роста кредитного портфеля (+8-10% по итогам 2012 г.). Вместе с тем, отмечает госпожа Туюкова, банки уже сформировали большую часть резервов под проблемные кредиты, для чего привлекли дополнительный капитал от своих акционеров - с сентября 2008 г. банки привлекли дополнительные 130 млрд. грн. акционерного и субординированного капитала, увеличив его в 2,5 раза.

Тем не менее, говорит начальник управления коллекшн Platinum Bank Роман Самойлик, инструментов для снижения объема и доли просрочки очень много, начиная от продажи проблемного портфеля коллекторским компаниям и заканчивая изменением профиля клиентов. «Продажа проблемного портфеля - краткосрочный инструмент, который позволяет очистить баланс от плохих кредитов и расформировать резервы. Что касается изменения профиля клиента, то это долгосрочная перспектива, которую могут реализовать банки, продолжающие активно кредитовать»,- рассказывает банкир.

В текущем году, говорит директор по кредитованию Сведбанка Игорь Лебединец, проблема плохих долгов будет решаться путем активизации работы с ними на этапе взыскания просроченной задолженности в судебном порядке (legal collection), в том числе путем продажи проблемных обеспеченных кредитов коллекторским компаниям. Период же реструктуризаций просроченной задолженности в банковском секторе постепенно подходит к завершению.

В то же время, отмечает предправления Конверсбанка Дмитрий Грабовецкий, взыскать задолженность еще не значит вернуть средства. Порой банки получают имущество, которое либо реализовывают, либо берут на баланс финучреждения. А если говорить о просроченной задолженности по крупным кредитам, то отсутствие рынка реализации имущества и низкая деловая активность привели к тому, что банки загружены нерабочими активами.

Более активному снижению доли проблемной задолженности в ушедшем году мешали и достаточно скромные темпы роста кредитного портфеля комбанков (+9,3%), что связано с остающейся нестабильной ресурсной базой финучреждений и плохим состоянием большинства заемщиков, говорит Николай Ивченко, руководитель Forex Club в Украине. Вместе с тем в 2012 г. можно ожидать роста кредитного портфеля банков на уровне 2011 г., а то и выше. «Мы ожидаем рост на 10,3%, до 910 млрд. грн.»,- прогнозирует аналитик. Этому будет способствовать Евро-2012 и остающиеся стабильными темпы роста доходов населения. Кроме того, если мировую экономику не накроет очередная волна экономического кризиса, то уже осенью рост украинской экономики ускорится, что отразится на кредитовании. Соответственно, доля проблемной задолженности продолжит снижаться и к концу 2012 г. может упасть до 8,3% от общего объема выданных банками кредитов, а в абсолютном выражении - до 75,5 млрд. грн. При этом решение проблемы плохих долгов на фоне пока невысоких темпов роста кредитных портфелей банков и нестабильности на мировых финансовых рынках может растянуться на длительный период - около четырех-пяти лет.

НБУ же, с одной стороны, должен стимулировать кредитную активность коммерческих банков, а с другой - развивать рынок проблемных долгов, для чего нужна законодательная база и прецеденты таких операций. И в-третьих, для решения проблемы просроченных долгов потребуется несколько лет стабильной работы отечественной банковской системы. И это в том случае, если не начнется очередная волна экономического кризиса, что снова может увеличить объемы «проблемки».

Пока же, отмечает аналитик ИГ «Арт Капитал» Олег Иванец, возможности НБУ ограничены. И слово сейчас за правительством, которое должно вернуть доверие МВФ и обеспечить достаточное количество ресурсов для пополнения резервов НБУ (около $7 млрд.).

Программа предусматривает присуждение титула «ЧЕЛОВЕК ГОДА» наиболее выдающимся личностям Украины, которые достигли значительных успехов в важнейших для государства сферах профессиональной и общественной деятельности.

Накануне торжественной церемонии вручения премии шестнадцатой общенациональной программы «ЧЕЛОВЕК ГОДА - 2011» члены Высшего Академического Совета Программы путем тайного голосования определят обладателей титула "ЧЕЛОВЕК ГОДА - 2011» (по одному из трех лауреатов в 19-ти номинациях Программы).

Торжественная церемония вручения премии «ЧЕЛОВЕК ГОДА - 2011» состоится 24 марта 2012 года в 15-00 в Национальном Дворце Искусств «УКРАИНА».

ОПРЕДЕЛЕНЫ ЛАУРЕАТЫ ШЕСТНАДЦАТО ОБЩЕНАЦИОНАЛЬНО ПРОГРАММЫ «ЧЕЛОВЕК ГОДА – 2011»

ВНИМАНИЕ! Имена лауреатов подаются в алфавитном порядке:

РЕГИОНАЛЬНИ ЛИДЕР ГОДА

ВЫШИВАНЮК Михаил Председатель Ивано-Франковской облгосадминистрации

ВИЛКУЛ Александр Председатель Днепропетровской облгосадминистрации

КЛИМЧУК Борис Председатель Волынской облгосадминистрации

МЭР ГОДА

БОЯРЧУК Алексей Мэр г. Ялта

МАМА Александр Мэр г. Полтава

РАДЗИЕВСКИ Алексей Мэр г. Дрогобыч

ПРОМЫШЛЕННИК ГОДА

КАСИНОВ Виталий Председатель Правления ОАО «СТАХАНОВСКИ ВАГОНОСТРОИТЕЛЬНЫ ЗАВОД»

МАГОМЕДОВ Муса Генеральный директор ОАО «ЗАПОРОЖКОКС»

ЧМИРЕНКО Александр Генеральный директор ПАО «ЦЕНТРЭНЕРГО»

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ ГОДА

ДАЛИЧУК Игорь Генеральный директор ЗАО «СЛОБОЖАНСКАЯ СТРОИТЕЛЬНАЯ КЕРАМИКА»

КАРПЕНКО Юрий Генеральный директор СП «ОСНОВА-СОЛСИФ»

КУЛАГИН Алексей Генеральный директор Девелоперской компании «ОМОКС»

МЕНЕДЖЕР ГОДА

НЕПОСЕДОВ Вадим Генеральный директор компании «УКРАИНСКАЯ ТОРГОВАЯ ГИЛЬДИЯ»

ТАРПАН Руслан Директор ООО «ИНКОР-ГРУПП»

ХОДОС Сергей Директор ООО «ФРА-М»

ФИНАНСИСТ ГОДА

БРАТКО Виктор Председатель Правления ПАО «БАНК «КИЕВСКАЯ РУСЬ»

КРАСНОВ Грег Генеральний директор ПАТ «ПЛАТИНУМ БАНК»

МАКАРОВ Павел Председатель Правления ЗАО КБ «КРЕДИТ – ДНЕПР»

ЛИДЕР СТРАХОВОГО РЫНКА

БЕЗБАХ Наталия Генеральный директор ПАО «СК «ПЕРША»

ЧУБИНСКИ Анатолий Генеральный директор СК «НАФТАГАЗСТРАХ»

ШУКАТКО Андрей Генеральный директор ЗАО «УАСК АСКА»

ЛИДЕР МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

ГРИШУК Михаил Президент компании «БРОТЕП»

НЕСТЕРЧУК Вадим Директор компании «SIXT»

ЮЛДАШЕВА Светлана Генеральный директор компании «УН МОМЕНТО»

НАЦИОНАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ МАРКА ГОДА

ТМ «АНТОНОВ»

ТМ «ГЛОБИНО»

ТМ «САДОЧОК»

ИНВЕСТИЦИЯ ГОДА

Инвестиционные проекты ООО «АГРОПРАМ ХОЛДИНГ»

Инвестиционные проекты ООО «ПКФ «ВЕЛТА»

Инвестиционные проекты АО «СКФ Украина»

АГРАРИ ГОДА

КУЗЬМЕНКО Анатолий Генеральный директор ООО «УКРАГРОКОМ»

МИРОШНИЧЕНКО Иван Генеральный директор ООО «НОБЛ РЕСОРСИЗ УКРАИНА»

ШТЕНДЕЛЬ Бьорн Генеральный директор ООО «ВАТЕРРА-УКРАИНА»

ЖУРНАЛИСТ ГОДА В ОБЛАСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ СМИ

КУЖЕЕВ Павел 5 КАНАЛ

ЛЕОНТЬЕВА Светлана Телеканал «ПЕРВЫ НАЦИОНАЛЬНЫ»

ФРОЛЯК Елена Телеканал ICTV

ИНТЕРНЕТ-МЕДИА ГОДА

Интернет портал «UBR»

Интернет портал «ЛЕВЫ БЕРЕГ» 

Интернет портал «РБК - Украина»

ГАЗЕТА ГОДА

Газета «ДЕЛОВАЯ СТОЛИЦА»

Газета «КОММЕНТАРИИ»

Газета «СЕГОДНЯ»

ДЕЯТЕЛЬ ИСКУССТВ ГОДА

ВРОДА Марина Кинорежиссер, обладатель «Золотой пальмовой ветки» Каннского кинофестиваля 2011г.

КРИВОЛАП Анатолий Ведущий украинский художник

ХАНЮКОВА Екатерина Солистка балета Национальной оперы Украины, победительница IV Международного конкурса артистов балета в Сеуле 2011 г.

ТУРИСТИЧЕСКАЯ КОМПАНИЯ ГОДА

Туристическая компания «TEZ TOUR»

Туристическая компания «АРТЕКС-94»

Туристическая компания «РЕДИ-РЕСТ»

ЛИДЕР РЕСТОРАННОГО БИЗНЕСА ГОДА

Сеть ресторанов «ДОМ ВКУСА»

Сеть ресторанов «МАФИЯ»

Сеть ресторанов «НАША КАРТА»

СПОРТСМЕН ГОДА

САЛАДУХА Ольга Чемпионка Мира по легкой атлетике 2011г.

ТЕРЕЩУК Виктория Чемпионка Мира по современному пятиборью 2011г.

УСИК Александр Чемпион Мира по боксу 2011 г.

МЕЦЕНАТ ГОДА

ВОЗЯКОВ Игорь Директор Частного музея «ДОМ ИКОНЫ»

ПИСАРЧУК Петр Основатель Благотворительного фонда «ПИВДЕННЫ»

ПОРОШЕНКО Петр Основатель Благотворительного фонда Петра Порошенка

"Основные усилия в октябре – декабре 2011 г. банков были направлены на привлечение ресурсов. В настоящий момент ситуация значительно улучшилась, и я думаю, что уже с января 2012 года следует ожидать возобновления кредитования, - говорит Светлана Фридрихсон, начальник управления развития кредитных продуктов VAB Банка . - Прежде всего, будут восстанавливаться кредиты наличными, поскольку они позволяют работать с коротким ресурсом, всегда пользуются высоким спросом и наименее чувствительны к цене". "Некоторые банки сейчас не готовы кредитовать из-за нехватки свободных средств. Мы надеемся, что все игроки сумеют преодолеть кризис ликвидности и в 2012 году рынок продолжит движение вверх", - продолжает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank .

Однако у банков могут возникнуть трудности с развитием потребкредитования, если НБУ введет планируемые ограничения, которые регулятор озвучивал еще в прошлом году. "Введение дальнейших регуляторных ограничений на розничное кредитование – возможный сценарий в 2012 году. Это, безусловно, значительно приостановит объемы кредитования", - считает Анджей Олейник. "Если НБУ все же введет запланированные ограничения, количество игроков в сегменте потребительского кредитования может существенно сократится, будут ужесточены требования к заемщикам, кроме того, вырастут процентные ставки", - предупреждает Владимир Буданов, заместитель начальника департамента розничных продуктов ВТБ Банка .

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка "Киевская Русь"

Если ответить кратко, то себестоимость карточки будет отличаться в десятки раз. Именно по той причине, что стоимость самого чипа существенно превышает стоимость пластика. В данном случае цена карточки с чипом во многом будет зависеть от производителя чипа, и разброс цен может быть достаточно широким. При этом обязательно нужно отметить, что чип должен соответствовать требованиям безопасности и должен быть сертифицирован в международных платежных системах. Да и изготовление пластика с чипом обойдется банку значительно дороже, ведь теперь нужно будет изготовить не просто пластик с магнитной полосой, а еще и впечатать в него чип, что значительно удорожает стоимость самого пластика.

Таким образом, если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется, как минимум, на порядок-полтора порядка дороже, т.е. в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с чипом с минимальным функционалом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможностью динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.

Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка

Как правило, выпуск и обслуживание чип-карты обходится клиенту в два-три раза дороже, чем по карте с магнитной полосой. Принято считать, что причина тому – более высокая себестоимость изготовления чип-карт. Однако, во-первых, стоимость изготовления любой платежной карты зависит от тиража – на больших тиражах стоимость чип-карты для банка может максимально приближаться к стоимости карты с магнитной полосой. Во-вторых, ошибочно утверждать, что банки пропорционально переносят разницу в себестоимости "магнитных" и чип-карт на потребителя.

Разница в стоимости карт с магнитной полосой и чипом объясняется высоким уровнем защиты и увеличенным сроком использования последних. Благодаря большей защищенности чип-карт, банк может позволить себе выпускать их с большим сроком действия, чем карты с магнитной полосой – два-три года вместо одного. Соответственно, выпуск и обслуживание чиповой карты обходится клиенту в два-три раза дороже, поскольку плата за услуги банка в таком случае взимается наперед, но при этом ее не надо перевыпускать каждый год.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт

Себестоимость карты с EMV-чипом около 1$, что почти в десять раз дороже карты с магнитной полосой. Но нужно отметить, что речь идет исключительно об изготовлении "пластика". Персонализация и обслуживание карт с чипом и карт с магнитной полосой по стоимости практически одинаковы. Как правило, возмещение за слишком дорогой "пластик" закладывается в окончательную стоимость карты для клиента.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Определяющим фактором здесь являются затраты на производство такого вида карт, где используются более защищенные и дорогостоящие технологии. Сертификация микрочипа, транспортные расходы, расходы на печать пластика – все это, безусловно, закладывается в стоимость платежной карты, оснащенной чипом. Поэтому обычно она дороже карты с магнитной полосой примерно на 15-20%. Так что это вполне объяснимая рыночная тенденция. Лишь немногие банки готовы покрывать разницу в затратах на изготовление чиповой карты за свой счет, не перекладывая эту нагрузку на клиентов.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик"

Тарифы банков для держателей платежных карт зачастую не разнятся в одном и том же классе (типе) карт, в зависимости от того, чиповая карта или магнитная. Стоимость карты зависит от класса карты. Чем выше класс – тем дороже карта. Так золотые карты дороже классических т.п. Комиссии банков за проведение операций по картам также не зависят от типа – магнитная или чиповая карта.

При этом себестоимость чиповых карт выше, чем магнитных. Поэтому эмитенты чиповых карт в своих маркетинговых программах предусматривают дополнительные сервисы для тех либо иных типов карт с целью повышения эффективности инвестиций в развитие чиповых карточных проектов.

Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра

Обслуживание чиповых карт дороже обычных, в среднем, на 25-50 гривен. Это связано с более высокой стоимостью их производства и поддержки высокого уровня защиты и удобства операций с помощью чиповых карт.

Сергей Кирюхин, начальник отдела карточных продуктов Platinum Bank

Стоимость выпуска карт зависит от тарифной политики банка. Зачастую, вне зависимости от вида карты (с чипом или с магнитной полосой), стоимость обслуживания для клиента одинаковая. Оформляя карту чип-модулем, клиент получает надежный инструмент для расчетов и уверенность в том, что деньгами на чиповой карте не воспользуются мошенники.

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНКа

По себестоимости производство карты с чипом обходится банку на порядок дороже, чем выпуск обычной карты с магнитной лентой. Конечно же, удорожание вызвано не стоимостью пластика, а самого чипа, то есть микросхемы, которая значительно сложнее в техническом плане, но и более надёжная в пользовании. Главный ее плюс заключается в высоком уровне безопасности проведения платежей.

Показателем, по которому была составлена банковская номинация "Динамичность", был выбран рост активов за последние 12 месяцев. В этой номинации "Эксперт" отметил готовность банков к быстрому росту.

Простота этой номинации была компенсирована строгими требованиями к банкам, которые допускались к участию в расчетах. ведь агрессивность ведения бизнеса должна быть положительной и не приводить к нарушению устойчивости банковского бизнеса и убыточности деятельности. Поэтому в номинации приняли участие только те финучреждения, которые по состоянию на 1 октября 2011 года имели активы свыше одного миллиарда гривен, показали положительный финансовый результат. Так, среди банков с наибольшим притоком и наибольшим оттоком депозитов физических лиц, Platinum Bank занял 5-е место.

Посмотреть полную версию статьи Вы можете здесь.

Показателем, по которому была составлена банковская номинация "Динамичность", был выбран рост активов за последние 12 месяцев. В этой номинации "Эксперт" отметил готовность банков к быстрому росту.

Простота этой номинации была компенсирована строгими требованиями к банкам, которые допускались к участию в расчетах. ведь агрессивность ведения бизнеса должна быть положительной и не приводить к нарушению устойчивости банковского бизнеса и убыточности деятельности. Поэтому в номинации приняли участие только те финучреждения, которые по состоянию на 1 октября 2011 года имели активы свыше одного миллиарда гривен, показали положительный финансовый результат. Так, среди банков с наибольшим притоком и наибольшим оттоком депозитов физических лиц, Platinum Bank занял 5-е место.

Посмотреть полную версию статьи Вы можете здесь.

Нерухомість

“Незважаючи на помітне зростання попиту на вторинному ринку нерухомості, що спостерігається у 2011 році, наразі інвестувати в житло все ще невигідно: низька дохідність та великий строк окупності, — зазначає “Хрещатику” Олександр Друзенко, виконавчий директор мережі агенцій нерухомості “RealDruzi”. — Але з метою збереження коштів нерухомість залишається однією з найпривабливіших уже декілька десятків років. На сьогоднішній день поодинокі інвестування в житлову нерухомість здійснюють фізичні особи, які планують деякий час здавати свої квартири в оренду, отримуючи прибуток. Хоча більшість угод укладається саме для придбання житла для власного проживання або для збереження коштів. Інвестування в комерційну нерухомість більш привабливе (дохідність 11–12%, строк окупності 7–8 років), що підтверджує велика кількість угод в даному сегменті ринку”.

Експерт додає, що в майбутньому квартири можуть подешевшати, та це буде обумовлено не стільки очікуваннями другої хвилі кризи та падінням курсу долара, скільки загальною тенденцією здешевлення, пов’язаного з відсутністю суттєвого росту доходів населення.

“Різкого здешевлення ми не очікуємо, воно і надалі буде досить плавним та помірним, а в деяких сегментах ринку воно взагалі не прогнозується. Безумовно, на кількість угод на деякий період вплине внесення змін до деяких законодавчих актів України. Наприклад, щодо вдосконалення процедури здійснення державної реєстрації земельних ділянок, іншого нерухомого майна (передача уповноважень реєстрації прав власності від БТІ до підрозділів Мін’юсту), але цей вплив буде тимчасовим, крім того, він накопичить відкладений попит та відповідно не призведе до суттєвого здешевлення”, — підсумовує Олександр Друзенко.

Депозити

Вони були і залишаються найпопулярнішим видом інвестицій для населення через їх доступність. Якщо придбати житло (ціни від 8–10 тис. грн за м2) може дозволити собі далеко не кожний пересічний громадянин, то покласти гроші на депозит (зазвичай мінімальна сума вкладу коливається в межах 500 гривень або 100$ у іноземній валюті) — опція, доступна широкому загалу. За даними НБУ, обсяг депозитів населення, залучених фінансовими корпораціями у жовтні 2011 року складав 306 160 млн грн, що на 15,7% більше, ніж за аналогічний період минулого року.

У регіональному розрізі перше місце за цим показником займає Київ і область, частка яких становить 36,6% загального обсягу. Анджей Олейник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank, зазначає, що протягом 2011 року спостерігалось як суттєве зниження (3-й квартал), так і активне зростання обсягів залучення вкладів у 4-му кварталі. А найбільш популярними валютами є гривня і долар США.

На думку В’ячеслава Фоменка, спеціаліста управління депозитних продуктів OTP Банку, суттєвий відтік депозитів спостерігався лише у вересні. “На початку осені долар був більш популярним на фоні девальваційних очікувань, однак наразі експерти відзначають підвищений інтерес до гривні у зв’язку зі зростанням відсоткових ставок”.

Ігор Шумицький, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку, додає: “В кінці року банки активізували діяльність щодо залучення коштів, особливо у гривні, для накопичення ресурсів та розвитку споживчого кредитування, а також для забезпечення ліквідності та утримання клієнтської бази”.

“Передноворічний період традиційно характеризується рекордними обсягами виданих кредитів внаслідок зростання об’ємів продажу різних товарів народного попиту (побутова техніка та інше), і підвищеним попитом на споживчі та готівкові кредити. Активне кредитування у 4-му кварталі забезпечує весь банк роботою на цілий рік”, — підсумовує Анджей Олейник.

Слід зазначити, що середній розмір ставок у різних банках наразі коливається на рівні 19–25% річних у гривні. Доларові ставки складають 7–12% річних, залежно від банку і умов депозиту. Євровалюту готові залучати під 7-10% річних, проте аналітики не радять зберігати кошти у євро на фоні інфляційних очікувань у ЄС. За даних умов гривневі депозити виглядаються найбільш привабливими.

Банківське золото

“Рівень продажів банківських металів у 2011 році значно перевищив ідентичний показник минулого року, — стверджує В’ячеслав Фоменко, спеціаліст управління депозитних продуктів OTP Банку. — Переваг інвестування в метали багато: постійний ріст цін на золото, яке подорожчало в 20 разів за 10 років, і підвищена увага до нього у періоди економічної нестабільності. Крім того, спостерігається постійно зростаючий інвестиційний попит, пов’язаний зі скороченням запасів цінних металів в надрах землі, що має призвести до подорожчання золота у довгостроковій перспективі”.

До речі, інвестиційні монети від НБУ в продаж іще не надійшли, та експерти прогнозують, що вони зможуть взяти на себе частину інвестиційного попиту, але не дуже значну, бо населенню необхідний певний час, щоб звикнути до цього нового банківського інструменту.

Цікавим з цієї точки зору є банківський продукт, що має назву "депозит у золоті". Клієнтом вкладається певна сума коштів, як правило, еквівалент вартості 50 грам цінного металу у гривні на депозит. Фактичного придбання злитку не відбувається, а по закінченні терміну вкладу клієнт може забрати кошти, але вже по ціні золота на поточну дату. Річна відсоткова ставка за даним інструментом складає 1–6%. Щоправда, такий вид інвестування, по-перше, пропонується достатньо обмеженою кількістю банків, а по-друге, не є доступним для пересічних громадян, адже ціна на купівлю 1 грама безготівкового золота складає приблизно 335 грн, відповідно мінімальна сума депозиту дорівнює 16 750 грн. Деякими банками даний вид депозиту пропонується виключно VIP-клієнтам і власникам золотих платіжних карток.

“Що стосується металів, то їх вартість — це дуже складний процес, на який споживач ніяк не впливає. Так що ризиковість цих продуктів зовсім різна. Враховуючи рекордні ставки на ринку депозитів, я б рекомендував, насамперед, депозити, які поєднують у собі і прибутковість, і безпеку”, — зазначає Анджей Олейник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank

Создаваемая ассоциация будет называться Независимой ассоциацией банков Украины (НАБУ) — в начале минувшей недели объединение разослало своим потенциальным участникам устав и принципы работы, а в пятницу был проведен съезд будущих участников, на котором им предлагалось утвердить устав и подписать учредительный договор новой ассоциации. Среди заложенных принципов — защита прав и интересов членов ассоциации, координация работы в общих интересах, сотрудничество с властями и повышение квалификационного уровня членов ассоциации.

На подобных принципах (с несущественными различиями) создавались все банковские ассоциации и объединения, работающие сейчас в Украине (УКБС, ФЛИФИ и АУБ). Однако создатели НАБУ обещают, что их детище будет отличаться подходом к своей работе, дескать, если существующие ассоциации — это больше клубы по интересам (Черновецкого, иностранных банков и Сугоняко.— Авт.), то НАБУ должна объединить все банки, вне зависимости от их размера и страны происхождения капитала.

На уровне ассоциаций, которые позиционируют себя как общенациональные — АУБ и УКБС — происходит дублирование работы, сетуют банкиры. При этом большинство банков являются членами именно этих двух организаций.

«Следовательно, встает вопрос их объединения для консолидации в работе с регулятором и обществом,— сказал Юрий Блащук, глава наблюдательного совета «Платинум Банка».— Если же такое объединение невозможно из-за ряда противоречий между целями руководителей этих ассоциаций, необходимо создавать новую — которая обеспечит эффективную работу с властями и представление интересов всех банков».

К началу съезда корреспондент «i» припозднился и пропустил голосование за президиум, который к его приходу выглядел так (слева направо): Антонина Паламарчук (глава Первого всеукраинского бюро кредитных историй и член совета Ассоциации украинских банков), Анатолий Волок (президент Харьковского банковского союза и глава правления «Регион-Банка»), Борис Тимонькин (вице-президент Украинского кредитно-банковского союза и глава правления Укрсоцбанка), Юрий Блащук (член совета АУБ), а также Юрий Яременко (член совета АУБ, глава правления банка «Старокиевский»).

После чего банкиры пообещали, что в НАБУ будут шире представлены интересы региональных банковских объединений, что сделает ее сильнее (правда, нужно отметить, что вопрос ассоциированного членства в Украине не до конца урегулирован на уровне Антимонопольного законодательства.— Авт.).

Чтобы избежать в будущем конфликтов вокруг смены менеджмента и создать условия для реального влияния членов ассоциации на ее работу, участники договорились избирать главу нового объединения на срок 2 года. Кроме того, при создании ассоциации предусмотрен механизм оперативного разрешения возможных конфликтов — через увеличение полномочий совета, который сможет принимать решения без необходимости собирать съезд по каждому спорному вопросу.

Наиболее ожесточенная дискуссия во время съезда разгорелась вокруг вопроса о том, открывать ли ассоциацию для других участников — не банков (первоначально предлагалась формулировка «всех, кто обеспечивает инфраструктуру банковского рынка»). По мнению предправления «ВТБ Банка» Вадима Пушкарева, открыть доступ в ассоциацию всем — означало бы парализовать ее деятельность, превратив из банковской в «ассоциацию инкассаторов, уборщиков и кассиров». В итоге голосования за принцип формирования НАБУ она стала чисто банковской.

В ходе дебатов участники договорились максимально эффективно организационно обеспечивать участие членов СРО в работе организации. «Одни банки сотрудничают с ассоциацией больше, другие — меньше, но получают преимущества вместе со всеми, что демотивирует остальных. Этого нельзя допускать»,— сказал Борис Тимонькин. Хотя многие банкиры затем говорили, что проблема справедливого распределения пользы от совместных достижений остается открытой. Поэтому необходимо обеспечить проведение регулярных общих собраний участников, где принимаются изменения в учредительные документы. «Причем ни собрания, ни их результаты не должны быть формальными»,— уточнил Юрий Яременко.

Обсуждались и любимые банкирами вопросы принципа уплаты взносов, а также правила доступа к ресурсу. «Принципы должны быть наиболее четко прописаны в учредительных документах действующих ассоциаций, а также отработаны справедливые нормы уплаты взносов. Существуют примеры, когда вклад члена зависит от объема его бизнеса или баланса.

Важно искать справедливую середину между расходами участника и выгодой, которую ему дает участие в той или иной ассоциации»,— говорит Юрий Блащук.

Подписанный учредительный договор, с включенными туда поправками членов, в новосозданной ассоциации обещают представить общественности уже в понедельник. Пока же известен только руководящий состав НАБУ: исполнительным директором ассоциации стал Юрий Яременко, главой наблюдательного совета — Борис Тимонькин, а его заместителями — Юрий Блащук и Светлана Скосырская (председатель правления банка «Киев»). Также в состав совета, состоящего из 19 человек, вошли: Александр Дубилет, Сергей Подрезов, Вадим Пушкарев, Дмитрий Зинков, Игорь Юшко, Анатолий Волок, Роман Шпек и другие авторитетные представители банковских кругов.

Александр Дубинский

Еще несколько лет назад интернет-банкинг для украинцев был всего лишь дополнительной услугой в продуктовой линейке финучреждений. Максимум, что было доступно клиенту, — это проверка состояния счета, пополнение счета с мобильного телефона и SMS-уведомление после каждой совершенной транзакции. Сейчас ситуация совершенно иная. «В 2011 году многие украинские банкиры поняли, что наличие интернет-банкинга — один из критериев, влияющих на решение клиента при выборе финструктуры. Сегодня востребован полнофункциональный интернет-банкинг, позволяющий управлять счетом даже с мобильного», — говорит зампред правления по розничному бизнесу ПУМБ Дмитрий Крепак. Причем, если раньше интернет- и мобильный банкинг фин-учреждения позиционировали как дополнительную услугу, за которую клиентам приходилось платить, то теперь онлайн-банкинг — это канал продаж, позволяющий снизить расходы банка на содержание сети отделений. Первым бесплатный доступ к счетам клиентов предложил в конце 2010 года Банк Форум. Взимать плату за интернет-банкинг — все равно что брать деньги с клиента за вход в отделение банка, говорили менеджеры финучреждения. Теперь же в большинстве финструктур подключиться к интернет-банкингу можно бесплатно, а абонплата отсутствует. И это мировой тренд. Еще в 2009 году Bank of America Corp. сократил сеть своих отделений на 10% (более чем на 600) — клиенты все чаще начали пользоваться онлайн-услугами и посещаемость отделений резко упала.

Сам себе банкир

В 2011 году сразу несколько крупных украинских банков вышло на рынок интернет-банкинга, предложив своим клиентам полный комплекс онлайн-услуг. «С первого дня работы системы клиентам доступны практически все операции: от перевода средств между счетами до перевыпуска карты и ее блокировки в случае необходимости», — рассказывает директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлия Морозова. По данным этого финучреждения, за восемь месяцев пользователями системы стали более 23 тыс. клиентов, причем около 10 тыс. из них—новички. По состоянию на 1 октября 2011-го к сервису «ПУМБ online» подключились примерно 155 тыс. пользователей и каждый месяц количество клиентов увеличивается в среднем на 7 тыс.

Борьба за потенциальных клиентов разгорается нешуточная. Всего в Украине онлайн-услугами оанков пользуются почти 2 млн сограждан, а это менее 20% пользователей интернета. Чтобы привлечь и удержать юзеров, финучреждения разрабатывают эксклюзивные услуги для пользователей онлайн-банкинга и предлагают им более выгодные условия. В Альфа-Банке, например, клиенты My Alfa-Bank (так здесь называют комплекс услуг интернет-банкинга) получают повышенную ставку по вкладу. Депозит VAB24 можно открыть исключительно в системе интернет-банкинг. «Основное преимущество этого депозита — возможность досрочного закрытия в системе интернет-банкинг и повышенные процентные ставки», — комментирует Юлия Морозова.

Постепенно возможности интернет-банкинга расширяются. Банкиры пополняют список возможных целевых платежей (так называемые платежи в пользу третьих лиц).

Кроме того, увеличивается количество коммунальных предприятий, мобильных и интернет-операторов, услуги которых можно оплачивать через интернет. В ПУМБ, например, обещают, что уже в ближайшее время его клиенты получат возможность переводить деньги через системы денежных переводов (Western Union, Moneygram) и смогут раоотать с ценными бумагами на фондовом рынке.

Впрочем, банкиры признаются: очень немногие клиенты пользуются всеми предложенными услугами. Наиболее востребованные — просмотр баланса счета, переводы между счетами, подключение к услуге SMS-банкинг, снятие лимитов, оплата по кредиту, пополнение депозита. Украинцев больше интересует не функциональность, а безопасность. Поэтому пользуются популярностью так называемые динамичные SMS-пароли, которые высылаются клиенту на телефон (срок действия пароля — всего несколько минут) для проведения или подтверждения каждой операции. «Одноразовые пароли позволяют убедиться, что транзакцию выполняет именно владелец счета, а это помогает избежать списания денег в случае, если пароль от «личного кабинета» пользователя интернет-банкинга все-таки попал в руки мошенников», — объясняет Дмитрий Крепак. В VAB Банке на странице интернет-банкинга клиент может установить уникальный аватар, который известен только ему. «Если при входе «в кабинет» клиент увидит чужую картинку — значит, кто-то пытается украсть его данные: в этом случае мы рекомендуем не выполнять каких-либо действий на странице и немедленно обратиться в банк», — рассказывает Юлия Морозова. При этом банкиры не устают напоминать: будьте бдительны, следите за уведомлениями и в случае какого-либо инцидента немедленно звоните в банк.

Догнать и перегнать

По данным Touchpoll Ukraine, интернет-банкинг больше всего востребован у мужчин в возрасте от 41 до 55 лет с доходом от 5 тыс. грн. Хотя банкиры признаются: социально-демографический портрет типичного пользователя услуги составить крайне сложно. Среди таких клиентов есть и студенты, и пенсионеры, и рабочие. Впрочем, в большинстве своем это все же менеджеры среднего и высшего звена. По мнению банкиров, уже в ближайшее время число таких клиентов значительно возрастет.

Чтобы привлечь клиентов, банкиры разрабатывают приложения для смартфонов и полнофункциональные облегченные версии для мобильных телефонов. «Секрет выбора этих устройств — их высокая популярность среди украинцев, а также современность разработанного программного обеспечения», — объясняет директор департамента развития прямых продаж банковских продуктов Альфа-Банка Аркадиус Цем-пура. Кстати, по наблюдениям банкиров, именно владельцы смартфонов, как правило, являются активными пользователями новинок, в том числе банковских.

«Я считаю, что 2012 год станет очень важным в развитии интернет-банкинга в Украине, — говорит Аркадиус Цемпура. — В крупных украинских городах количество активных пользователей интернета, которые предпочитают совершать покупки и оформлять банковские операции онлайн, неуклонно увеличивается». По оценкам Дмитрия Крепака, в ближайшие три года их количество вырастет более чем в 2,4 раза и превысит 4,1 млн человек.

Параллельно будет совершенствоваться и качество интернет-банкинга как такового. «Интернет-банкинг будущего — это, во-первых, совершенно безопасная система, во-вторых, настолько удобная и простая, что понятна даже совсем неопытным пользователям: начиная с процесса входа в систему, легкого и понятного визуального меню, и заканчивая настройкой системы с ясной для обычного пользователя терминологией», — рассуждает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. Кроме того, клиентам будет доступен максимально возможный функционал операций по управлению своими финансами: все, чтобы чувствовать деньги на счете, как у себя в кармане, и одним-двумя кликами управлять своей домашней финансовой империей. «Именно над разработкой такой системы мы сейчас и работаем», — делится планами Анджей Олейник.

Виктория РУДЕНКО

Для вклада 5000,00 UAH предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

На 1 месяц - 3.00% - 13.00% годовых, при этом 13.00% - Центр;

На 3 месяцa - 8.00% - 14.25% годовых, при этом 14.25% - Финансовая Инициатива;

На 6 месяцев - 8.70% - 15.65% годовых, при этом 15.65% - Финансовая Инициатива;

На 9 месяцев - 9.15% - 15.25% годовых, при этом 15.25% - Актив-Банк, Укргазпромбанк;

На 12 месяцев - 10.50% - 19.91% годовых, при этом 19.91% - Финансовая Инициатива;

На 18 месяцев - 10.55% - 17.00% годовых, при этом 17.00% - РАДИКАЛ БАНК;

На 24 месяцa - 10.00% - 17.50% годовых, при этом 17.50% - РАДИКАЛ БАНК;

На 36 месяцев - 9.40% - 16.50% годовых, при этом 16.50% - Терра Банк.

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 10.00% годовых, что составляет 41.67 UAH ежемесячно - предлагают: Диамантбанк, Плюс Банк, Терра Банк.

На 3 месяцa - 12.50% годовых, что составляет 52.08 UAH ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Дельта Банк, Инвестиций и сбережений, РАДИКАЛ БАНК.

На 6 месяцев - 14.50% годовых, что составляет 60.42 UAH ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Богуслав, Диамантбанк, Первый Инвестиционный Банк, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Терра Банк.

На 9 месяцев - 13.50% годовых, что составляет 56.25 UAH ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Аркада, БТА Банк, КРЕДИТ ДНЕПР.

На 12 месяцев - 15.50% годовых, что составляет 64.58 UAH ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Богуслав, Диамантбанк, Инвестиций и сбережений, Первый Инвестиционный Банк, ТАВРИКА, УПБ, ЭРДЭ Банк.

На 18 месяцев - 16.00% годовых, что составляет 66.67 UAH ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Терра Банк, Центр, ЭРДЭ Банк.

На 24 месяцa - 10.00% годовых, что составляет 41.67 UAH ежемесячно - предлагают: Полтава-Банк КФ, Форум.

На 36 месяцев - 9.40% годовых, что составляет 39.17 UAH ежемесячно - предлагают: Форум.

Для вклада 1000,00 USD предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

На 1 месяц - 0.50% - 7.00% годовых, при этом 7.00% - ТАВРИКА;

На 3 месяцa - 2.00% - 7.50% годовых, при этом 7.50% - Дельта Банк;

На 6 месяцев - 2.75% - 8.15% годовых, при этом 8.15% - Финансовая Инициатива;

На 9 месяцев - 3.25% - 8.25% годовых, при этом 8.25% - Укргазпромбанк;

На 12 месяцев - 3.50% - 9.00% годовых, при этом 9.00% - РАДИКАЛ БАНК;

На 18 месяцев - 4.10% - 10.00% годовых, при этом 10.00% - РАДИКАЛ БАНК;

На 24 месяцa - 3.50% - 8.50% годовых, при этом 8.50% - Центр;

На 36 месяцев - 5.00% - 8.50% годовых, при этом 8.50% - Центр.

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 3.50% годовых, что составляет 2.92 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Терра Банк, УПБ.

На 3 месяцa - 6.00% годовых, что составляет 5.00 USD ежемесячно - предлагают: Диамантбанк, Первый Инвестиционный Банк, Терра Банк, Финансовая Инициатива.

На 6 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: БТА Банк, Инвестиций и сбережений, КРЕДИТ ДНЕПР, Контракт, Первый Инвестиционный Банк, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА.

На 9 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Центр.

На 12 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Актив-Банк, Диамантбанк, Киевская Русь, Терра Банк, УПБ, ЭРДЭ Банк.

На 18 месяцев - 8.00% годовых, что составляет 6.67 USD ежемесячно - предлагают: Инвестиций и сбережений, Киевская Русь, Хрещатик, ЭРДЭ Банк.

На 24 месяцa - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Инвестиций и сбережений, УПБ.

На 36 месяцев - 8.00% годовых, что составляет 6.67 USD ежемесячно - предлагают: Терра Банк, Хрещатик.

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 10.00% годовых, что составляет 41.67 UAH ежемесячно - предлагают: Диамантбанк, Плюс Банк, ТАВРИКА, Терра Банк.

На 3 месяцa - 11.50% годовых, что составляет 47.92 UAH ежемесячно - предлагают: КРЕДИТ ДНЕПР, Укргазпромбанк, ЭРДЭ Банк.

На 6 месяцев - 14.50% годовых, что составляет 60.42 UAH ежемесячно - предлагают: Богуслав, Диамантбанк, Первый Инвестиционный Банк, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Терра Банк.

На 9 месяцев - 14.50% годовых, что составляет 60.42 UAH ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Дельта Банк, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Центр.

На 12 месяцев - 15.50% годовых, что составляет 64.58 UAH ежемесячно - предлагают: Богуслав, Диамантбанк, Инвестиций и сбережений, Первый Инвестиционный Банк, ТАВРИКА, УПБ, ЭРДЭ Банк.

На 18 месяцев - 16.00% годовых, что составляет 66.67 UAH ежемесячно - предлагают: Терра Банк, Центр, ЭРДЭ Банк.

На 24 месяцa - 10.00% годовых, что составляет 41.67 UAH ежемесячно - предлагают: Полтава-Банк КФ, Форум.

На 36 месяцев - 9.40% годовых, что составляет 39.17 UAH ежемесячно - предлагают: Форум.

Для вклада 1000,00 USD предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 3.50% годовых, что составляет 2.92 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Терра Банк, УПБ.

На 3 месяцa - 6.50% годовых, что составляет 5.42 USD ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Инвестиций и сбережений, Контракт, РАДИКАЛ БАНК, ТАВРИКА, Центр.

На 6 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Platinum Bank, Инвестиций и сбережений, КРЕДИТ ДНЕПР, Контракт, Первый Инвестиционный Банк, РАДИКАЛ БАНК.

На 9 месяцев - 7.00% годовых, что составляет 5.83 USD ежемесячно - предлагают: ТАВРИКА, Терра Банк, Хрещатик.

На 12 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Актив-Банк, Диамантбанк, Киевская Русь, Терра Банк, УПБ, ЭРДЭ Банк.

На 18 месяцев - 8.00% годовых, что составляет 6.67 USD ежемесячно - предлагают: Инвестиций и сбережений, Киевская Русь, Хрещатик, ЭРДЭ Банк.

На 24 месяцa - 7.50% годовых, что составляет 6.25 USD ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Инвестиций и сбережений, УПБ.

На 36 месяцев - 8.00% годовых, что составляет 6.67 USD ежемесячно - предлагают: Терра Банк, Хрещатик.

Для вклада 1000,00 EUR предложения банков колеблются в следующих диапазонах:

Наиболее часто встречаются такие предложения:

На 1 месяц - 2.50% годовых, что составляет 2.08 EUR ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, Первый Инвестиционный Банк, Плюс Банк, Терра Банк.

На 3 месяцa - 4.50% годовых, что составляет 3.75 EUR ежемесячно - предлагают: Актив-Банк, Первый Инвестиционный Банк, Терра Банк, УПБ.

На 6 месяцев - 4.50% годовых, что составляет 3.75 EUR ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, БТА Банк, Богуслав, КОНВЕРСБАНК, Плюс Банк.

На 9 месяцев - 5.00% годовых, что составляет 4.17 EUR ежемесячно - предлагают: Агрокомбанк, КОНВЕРСБАНК, Хрещатик.

На 12 месяцев - 7.50% годовых, что составляет 6.25 EUR ежемесячно - предлагают: Актив-Банк, Дельта Банк, Инвестиций и сбережений, ТАВРИКА, Укргазпромбанк.

На 18 месяцев - 6.00% годовых, что составляет 5.00 EUR ежемесячно - предлагают: Кредитпромбанк, Хрещатик, ЭРДЭ Банк.

На 24 месяцa - 6.50% годовых, что составляет 5.42 EUR ежемесячно - предлагают: Инвестиций и сбережений, РАДИКАЛ БАНК, Терра Банк, УПБ.

На 36 месяцев - 2.80% годовых, что составляет 2.33 EUR ежемесячно - предлагают: Форум.